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大灣區(qū)跨境養(yǎng)老漸起金融布局養(yǎng)老金融新藍(lán)海

來(lái)源：泰然健康網(wǎng) 時(shí)間：2024年12月26日 00:46

（原標(biāo)題：大灣區(qū)跨境養(yǎng)老漸起金融布局養(yǎng)老金融新藍(lán)海）

南方財(cái)經(jīng)全媒體記者周妙妙深圳報(bào)道

以“青春”著稱的粵港澳大灣區(qū)正在進(jìn)入老齡化社會(huì)。

公開(kāi)數(shù)據(jù)顯示，截至2023年末，廣東全省常住人口中65歲以上人口達(dá)1266萬(wàn)人，占比9.96%；香港65歲以上人口約170萬(wàn)人，占比23%；澳門65歲及以上人口占比14.0%。

據(jù)南方財(cái)經(jīng)全媒體記者觀察，2024年，粵港澳三地加速融合發(fā)展，大灣區(qū)跨境養(yǎng)老漸成趨勢(shì)，大量港澳老年人北上“遷徙”至大灣區(qū)內(nèi)地城市安享晚年。與此同時(shí)，隨著“未老先防老”的理念深入人心，大灣區(qū)年輕人亦開(kāi)始提前規(guī)劃退休生活。

同樣在2024年，我國(guó)養(yǎng)老金融從理論探討走向全面實(shí)踐。歲末，央行等九部門聯(lián)合發(fā)布養(yǎng)老金融的“發(fā)展規(guī)劃圖”，首次明確界定了養(yǎng)老金融的內(nèi)涵；試點(diǎn)兩年的個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)更是面向全國(guó)鋪開(kāi)。

在財(cái)富集中的大灣區(qū)，養(yǎng)老金融正圍繞未老人群提前“備老”、港人澳人北上養(yǎng)老兩個(gè)方向，優(yōu)化養(yǎng)老金融產(chǎn)品，創(chuàng)新服務(wù)模式，推動(dòng)更多金融資源投向康養(yǎng)領(lǐng)域。

滾滾人潮中的“北上養(yǎng)老族”

為了擺脫“大個(gè)爭(zhēng)單位（房子），老咗爭(zhēng)床位”的養(yǎng)老困局，部分“港人銀發(fā)族”決定“北上”，去大灣區(qū)內(nèi)地城市養(yǎng)老。

此前，某國(guó)有銀行深圳蓮塘口岸支行負(fù)責(zé)人告訴記者，有不少港人為了來(lái)內(nèi)地城市置業(yè)養(yǎng)老，在該網(wǎng)點(diǎn)開(kāi)戶將資金從香港轉(zhuǎn)至內(nèi)地。

“我們要協(xié)助他們把資金劃到珠海、中山或惠州的開(kāi)發(fā)商賬戶上去，北上養(yǎng)老的需求現(xiàn)在這個(gè)量還挺大的”，香港房?jī)r(jià)與大灣區(qū)部分內(nèi)地城市房?jī)r(jià)的巨大差距成為吸引港人北上置業(yè)養(yǎng)老的原因之一。

事實(shí)上，“跨境養(yǎng)老”這個(gè)趨勢(shì)并不新鮮。早在上世紀(jì)八九十年代，便有一批早年從內(nèi)地到香港生活的老年人希望在退休后“葉落歸根”，返回內(nèi)地定居養(yǎng)老。香港也一直在推出便利長(zhǎng)者在內(nèi)地養(yǎng)老的措施。

這一趨勢(shì)為什么在今年更為顯著？這背后得益于粵港澳大灣區(qū)養(yǎng)老一體化的發(fā)展，也在于區(qū)域內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)提供了更適配的養(yǎng)老金融服務(wù)和產(chǎn)品，破解了港人北上養(yǎng)老長(zhǎng)期存在的“顧慮”。

長(zhǎng)期以來(lái)，醫(yī)療服務(wù)的難以攜帶是北上養(yǎng)老的主要阻力。今年，跨境保險(xiǎn)直賠直付服務(wù)在大灣區(qū)內(nèi)地醫(yī)院更廣泛地落地，普遍持有香港保單的香港居民在內(nèi)地就醫(yī)將無(wú)需墊付資金繳費(fèi)再返回香港找保險(xiǎn)公司報(bào)銷，直接減輕了養(yǎng)老生活中的就醫(yī)負(fù)擔(dān)。

據(jù)記者不完全梳理，今年以來(lái)，大灣區(qū)醫(yī)療集團(tuán)與多家國(guó)際保險(xiǎn)公司合作，在其旗下多個(gè)醫(yī)療網(wǎng)絡(luò)開(kāi)通“保險(xiǎn)直付”服務(wù)；深圳新風(fēng)和睦家醫(yī)院也宣布與保誠(chéng)保險(xiǎn)合作，落地醫(yī)療費(fèi)用直付服務(wù)。

同時(shí)，記者發(fā)現(xiàn)，內(nèi)地的金融產(chǎn)品也在逐漸獲得關(guān)注。在深圳另一個(gè)流量較大的口岸——羅湖口岸，某國(guó)有行羅湖口岸支行門口的理財(cái)、保險(xiǎn)產(chǎn)品營(yíng)銷區(qū)域吸引了較多香港老人，“很多港人也在買內(nèi)地的保險(xiǎn)產(chǎn)品?！痹撝邢嚓P(guān)負(fù)責(zé)人介紹。

保險(xiǎn)業(yè)布局養(yǎng)老金融新藍(lán)海

大灣區(qū)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)也正將養(yǎng)老金融視為“新藍(lán)海”，通過(guò)“保險(xiǎn)+服務(wù)”模式，整合康養(yǎng)資源推動(dòng)大灣區(qū)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展。

今年10月，國(guó)民養(yǎng)老保險(xiǎn)股份有限公司廣東省分公司獲批籌建，成為第四家獲批籌建的省級(jí)分公司。

繼去年中國(guó)太平大灣區(qū)首個(gè)康養(yǎng)項(xiàng)目“木棉人家”正式投入運(yùn)營(yíng)、泰康之家在深圳的首家旗艦養(yǎng)老社區(qū)“鵬園”開(kāi)業(yè)后，今年上半年，太保壽險(xiǎn)“拿下”廣州天河智谷片區(qū)一塊醫(yī)療衛(wèi)生地塊，建設(shè)太保家園廣州天河國(guó)際頤養(yǎng)社區(qū)、源申康復(fù)醫(yī)院項(xiàng)目，成為其在大灣區(qū)內(nèi)布局養(yǎng)老金融落下的重要一子；8月，泰康在粵港澳大灣區(qū)布局的醫(yī)療旗艦——深圳前海泰康醫(yī)院正式開(kāi)業(yè)。

據(jù)廣東金融監(jiān)管局，截至今年3月末，共有8家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在廣東投資21個(gè)養(yǎng)老社區(qū)項(xiàng)目，建筑面積249.3萬(wàn)平方米，投資總額243.52億元。7月份，深圳金融監(jiān)管局透露，深圳已有兩家人身險(xiǎn)法人機(jī)構(gòu)設(shè)立或參股養(yǎng)老服務(wù)公司，已有十余家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開(kāi)展“保險(xiǎn)+養(yǎng)老社區(qū)”業(yè)務(wù)。

大灣區(qū)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)除了探索養(yǎng)老社區(qū)服務(wù)模式外，也有機(jī)構(gòu)率先展開(kāi)對(duì)居家養(yǎng)老服務(wù)的嘗試，以契合我國(guó)“9073”養(yǎng)老格局，即90%左右的老年人選擇居家養(yǎng)老，7%左右的老年人依托社區(qū)支持養(yǎng)老，3%的老年人入住機(jī)構(gòu)養(yǎng)老。

今年，中國(guó)平安相繼推出居家養(yǎng)老“住聯(lián)體”“樂(lè)聯(lián)體”服務(wù)體系，不斷優(yōu)化其居家養(yǎng)老服務(wù)體系和質(zhì)量。

在保險(xiǎn)市場(chǎng)極為飽和的香港，養(yǎng)老金融也已成為未來(lái)主要增量來(lái)源。“我們會(huì)在跨境醫(yī)療協(xié)作上全面滿足大灣區(qū)居民對(duì)高素質(zhì)醫(yī)療服務(wù)的需求，提供兩地通用的醫(yī)療保障和支援服務(wù)?！币患以谙愀鄣膰?guó)際險(xiǎn)企告訴記者。

灣區(qū)青年科學(xué)“備老”

自2024年12月15日起，個(gè)人養(yǎng)老金制度全面施行。

在過(guò)去試點(diǎn)的兩年時(shí)間里，廣東的個(gè)人養(yǎng)老金賬戶開(kāi)立數(shù)量居全國(guó)首位。截至2024年9月底，廣州（含省直）、深圳開(kāi)立個(gè)人養(yǎng)老金賬戶超900萬(wàn)戶。

這意味著，大灣區(qū)未老人群提前“備老”趨勢(shì)較明顯。“我國(guó)養(yǎng)老金融發(fā)展的關(guān)鍵是拓展個(gè)人養(yǎng)老金覆蓋面。”北京大學(xué)中國(guó)保險(xiǎn)與社會(huì)保障研究中心專家委員會(huì)委員朱俊生曾表示。

雖然金融因其跨時(shí)空資源配置的核心功能，與養(yǎng)老資金配置的底層邏輯天然一致。但養(yǎng)老金儲(chǔ)備需要人們?cè)谖蠢蠒r(shí)將現(xiàn)有存款主動(dòng)挪至未來(lái)，本質(zhì)是一項(xiàng)逆人性的選擇。

因此，養(yǎng)老金儲(chǔ)備雖緊迫，但對(duì)個(gè)人的財(cái)富管理能力也提出了較高要求，導(dǎo)致個(gè)人提前配置的行動(dòng)力仍不夠。但要破解這一難題，不能只局限于養(yǎng)老金金融的視角。

據(jù)記者觀察，關(guān)注用戶的實(shí)際需求和養(yǎng)老痛點(diǎn)，并提供具有可行性和吸引力的解決方案成為養(yǎng)老金融實(shí)踐方向。目前，大灣區(qū)金融機(jī)構(gòu)正圍繞用戶體驗(yàn)，以“養(yǎng)老三支柱”為抓手，通過(guò)“產(chǎn)品+服務(wù)”等模式，從賬戶、投教、規(guī)劃、產(chǎn)品、投研、服務(wù)等方面做出契合市場(chǎng)需求的探索，提供更全面綜合的服務(wù)或定制化服務(wù)。

比如，招商銀行以養(yǎng)老金金融為錨，為其客戶提供全周期的服務(wù)方案，在攢養(yǎng)老金階段，通過(guò)養(yǎng)老規(guī)劃、賬戶功能、養(yǎng)老產(chǎn)品，將客戶的儲(chǔ)蓄養(yǎng)老理念轉(zhuǎn)變?yōu)橥顿Y養(yǎng)老理念；在花養(yǎng)老金階段，通過(guò)提供差異化綜合服務(wù)方案滿足其客戶金融和非金融的養(yǎng)老需求。

在實(shí)踐過(guò)程中，金融機(jī)構(gòu)將資源投向大健康產(chǎn)業(yè)，以推動(dòng)醫(yī)養(yǎng)服務(wù)供給質(zhì)量?jī)?yōu)化，形成養(yǎng)老金融商業(yè)模式閉環(huán)。

比如，建行深圳分行以新市民為抓手撬動(dòng)養(yǎng)老金融客戶，通過(guò)幫助未老人群提前規(guī)劃養(yǎng)老，將養(yǎng)老金投資于養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)，再將養(yǎng)老服務(wù)對(duì)接其客戶的養(yǎng)老資金使用，形成金融服務(wù)閉環(huán)。

廣東金融監(jiān)管局在廣東保險(xiǎn)業(yè)三季度新聞通氣會(huì)上透露，個(gè)人養(yǎng)老金平臺(tái)已上線200款儲(chǔ)蓄產(chǎn)品、102款保險(xiǎn)產(chǎn)品、26款理財(cái)產(chǎn)品，每家銀行平均上線基金超百款。

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