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到底怎么做健康告知，今天講清楚了！

來(lái)源：泰然健康網(wǎng) 時(shí)間：2025年04月04日 07:32


一直有人說(shuō)讓我好好寫寫健康告知！

由于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的普及，身邊很多朋友開(kāi)始主動(dòng)學(xué)習(xí)保險(xiǎn)知識(shí)，自己買保險(xiǎn)！但體檢異常，是買保險(xiǎn)路上的一只攔路虎。

哪些異常要告知，哪些不需要告知，保險(xiǎn)公司沒(méi)有給出標(biāo)準(zhǔn)答案，不妥善處理，將來(lái)就會(huì)影響到理賠。

今天就手把手的教教你，非常詳細(xì)的再寫一寫，買保險(xiǎn)到底該怎么做健康告知?。◤?qiáng)烈建議收藏，因?yàn)檫@回答是最全面、最詳細(xì)的回答了，錯(cuò)過(guò)了就再也找不到了。）

為什么要做健康告知？哪些體檢異常必須告知？哪些情況不需要告知？體檢有異常，怎么買保險(xiǎn)？01、為什么要做健康告知，不做行嗎？

“健康告知是什么？我買保險(xiǎn)的時(shí)候沒(méi)人跟我說(shuō)過(guò)啊！”

我們見(jiàn)過(guò)太多理賠失敗的案例，理由在于健康告知沒(méi)有填對(duì)。這里強(qiáng)烈建議大家了解點(diǎn)保險(xiǎn)知識(shí)，把主動(dòng)權(quán)抓到自己手里。

先說(shuō)下什么叫健康告知，官方是這么解釋的：

保險(xiǎn)公司在接受客戶投保申請(qǐng)時(shí)，要求客戶填寫健康報(bào)告，由保險(xiǎn)公司評(píng)估確認(rèn)是否能承保、或者加點(diǎn)條件承保的過(guò)程。

說(shuō)白了，健康告知就是保險(xiǎn)公司為了防止騙保、帶病投保而設(shè)置的一道門檻！

健康告知，會(huì)問(wèn)你很多關(guān)于健康的問(wèn)題，最后得出一個(gè)結(jié)論：有沒(méi)有人或醫(yī)療機(jī)構(gòu)能證明你身體過(guò)去、現(xiàn)在或者未來(lái)不健康！

沒(méi)先天性疾病、沒(méi)做過(guò)體檢、沒(méi)去過(guò)醫(yī)院、沒(méi)借給人家用過(guò)醫(yī)保卡的朋友，看到這里可以直接去投保了，其他朋友我們繼續(xù)。

02、哪些體檢異常必須告知？

很多人都有定期體檢的習(xí)慣，無(wú)論是自己去，還是單位統(tǒng)一組織，只要體檢了，大部分報(bào)告單都會(huì)顯示有異常！

甲狀腺結(jié)節(jié)、乳腺增生、高血脂、慢性咽炎、頸椎病、胃炎……看到這些名詞，是不是很熟悉？

雖然有些情況大夫會(huì)說(shuō)沒(méi)事，不用治，定期復(fù)查就好。但是這些“不嚴(yán)重”的小毛病，也有必要告知給保險(xiǎn)公司嗎？

是否要告知，以保險(xiǎn)公司的“健康告知”為準(zhǔn)。有詢問(wèn)到的疾病，必須告知，沒(méi)有詢問(wèn)到的疾病，就不用告知。

常見(jiàn)詢問(wèn)的疾病，有這4類情況：

1）現(xiàn)病史：目前患有的疾病，比如高血壓、糖尿病、乳腺結(jié)節(jié)、甲狀腺結(jié)節(jié)等等，健康告知中往往這樣詢問(wèn)…


2）既往病史：曾經(jīng)患有上述疾病，或者近一兩年內(nèi)住過(guò)院，動(dòng)過(guò)手術(shù)，體檢指標(biāo)異常等等，健康告知往往這樣詢問(wèn)：


3）家族遺傳史/生活習(xí)慣：家屬曾經(jīng)是否患有結(jié)腸癌，胃癌等帶有一定遺傳性的疾病?；蛘弑救说牟涣忌盍?xí)慣，比如抽煙酗酒，會(huì)增大疾病可能的習(xí)慣。

4）是否曾被其他保險(xiǎn)公司拒?；?/strong>做特別約定承保：如果之前投保其他保險(xiǎn)公司產(chǎn)品時(shí)，有過(guò)被拒?；虺獬斜?、加費(fèi)承保等情況，也需要將相關(guān)健康情況告知保險(xiǎn)公司。

要注意的是，每個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的健康告知都略有不同，在買每一份保險(xiǎn)時(shí)，都需要仔細(xì)核對(duì)告知內(nèi)容。

03、哪些情況可以不告知？

1）常發(fā)的已治愈且無(wú)后遺癥的急性病，可以不用告知。

比如感冒、發(fā)燒、小兒常規(guī)肺炎、扁桃體炎、治愈2年以上的急性腸胃炎、生孩子等等。

人不是精密儀器，吃五谷雜糧，有個(gè)頭疼腦熱的也正常。

2）未確診疾病，單次測(cè)量出的某項(xiàng)輕微異常指標(biāo)可以不告知。

這個(gè)主要針對(duì)體檢中心的檢查，經(jīng)常有人體檢出血常規(guī)異常，或者尿酸輕微偏高等，但只要體檢報(bào)告底部沒(méi)給下疾病結(jié)論，比如貧血、高尿酸血癥、慢性胃炎等，這樣單次的異常指標(biāo)是可以不告知的。

沒(méi)確診疾病的，可以酌情不告知。

3）查不到記錄的可以不告知。

社區(qū)里經(jīng)常會(huì)有免費(fèi)測(cè)量血壓血糖的活動(dòng)，既不刷醫(yī)?？ㄒ膊挥脤?shí)名登記，類似這種檢查，即便異常也可以不告知。

因?yàn)楦緵](méi)有實(shí)質(zhì)性影響，保險(xiǎn)公司也查不到。

04、體檢有異常，怎么買保險(xiǎn)？

如果體檢出現(xiàn)異常，或之前有相關(guān)病史，買保險(xiǎn)應(yīng)該怎么做呢？

1）如實(shí)告知健康情況

將健康情況告知保險(xiǎn)公司的過(guò)程，又稱作“核?！?。常見(jiàn)的核保方式有智能核保、人工核保。

智能核保：就是一套標(biāo)準(zhǔn)化的問(wèn)卷，只要在線上回答一些系統(tǒng)設(shè)計(jì)好的問(wèn)題，馬上就能得到核保結(jié)論。人工核保：通過(guò)專業(yè)的核保人員進(jìn)行人工審核。需要提前準(zhǔn)備好疾病相關(guān)的檢查報(bào)告、病歷資料，通過(guò)線上人工核保入口或者郵件形式發(fā)給保險(xiǎn)公司。

當(dāng)我們不確定用哪種核保方式時(shí)，優(yōu)先選擇智能核保。不僅操作方便，馬上就能得到核保結(jié)論，而且不會(huì)留下核保記錄。

2）如實(shí)告知后，就能正常購(gòu)買嗎？

保險(xiǎn)公司根據(jù)我們提交的信息，通常會(huì)給出5種核保結(jié)論：正常承保、加費(fèi)承保、除外承保、延期承保、拒保。

正常承保拒保都很好理解。前者就是可以正常購(gòu)買，后者就是保險(xiǎn)公司認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)太大，不讓投保。加費(fèi)承保：相比別人，買保險(xiǎn)時(shí)要多交點(diǎn)錢。除外承保：保險(xiǎn)公司認(rèn)為你的某個(gè)病或者器官風(fēng)險(xiǎn)太高，這個(gè)病就不保了。延期承保：現(xiàn)在不太好判定風(fēng)險(xiǎn)程度，等未來(lái)情況好轉(zhuǎn)了，有機(jī)會(huì)正常買，但現(xiàn)在不行。

如果真出現(xiàn)了直接拒保的情況，大家也不要灰心?？梢試L試買其他保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品，或者選擇健康要求相對(duì)寬松的險(xiǎn)種代替。

比如買不了重疾險(xiǎn)，可以用防癌險(xiǎn)代替，買不了百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，可以用防癌醫(yī)療險(xiǎn)代替。

05、健康告知常見(jiàn)問(wèn)題

Q：為什么醫(yī)生說(shuō)不嚴(yán)重的小病，保險(xiǎn)公司還那么介意？

這里涉及到兩個(gè)名詞：臨床醫(yī)學(xué)和保險(xiǎn)醫(yī)學(xué)。

臨床醫(yī)學(xué)看現(xiàn)在，醫(yī)生說(shuō)你沒(méi)事，那是現(xiàn)在真沒(méi)事，還沒(méi)到需要治療的地步，只要定期來(lái)復(fù)查一下，嚴(yán)重了再治。保險(xiǎn)醫(yī)學(xué)看未來(lái)，簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)就是保險(xiǎn)公司看的是你現(xiàn)在這些小毛病，未來(lái)有沒(méi)有可能發(fā)展成大毛病，理賠的概率高不高。

因此兩者的立場(chǎng)和目的不同，保險(xiǎn)公司更接近概率統(tǒng)計(jì)，為的是控制成本。

Q：保險(xiǎn)公司一定能查到我的就診記錄嗎？

答案是肯定的。

首先，在投保條款中，我們就已經(jīng)授權(quán)了保險(xiǎn)公司查詢我們就診記錄的權(quán)利。再加上現(xiàn)在醫(yī)院、診所、體檢機(jī)構(gòu)都是全國(guó)聯(lián)網(wǎng)，通過(guò)身份證、醫(yī)?？粝碌挠涗洠寄懿榈?。

這里要注意，很多人都有過(guò)醫(yī)?？ㄍ饨璧那闆r，因?yàn)獒t(yī)?？ǘ际菍?shí)名制的，借給別人買藥看病，等于給自己留下了“病史”，投保會(huì)很麻煩，也給未來(lái)理賠留下隱患。

最后說(shuō)兩句

保險(xiǎn)賠不賠，代理人說(shuō)了不算，保險(xiǎn)公司說(shuō)了不算，合同說(shuō)了算，法律說(shuō)了算。

如實(shí)告知是對(duì)自己負(fù)責(zé)，也是對(duì)自己的合同負(fù)責(zé)。

好了，整理了7小時(shí)的干貨就分享到這里啦，希望真的對(duì)你有用哦。

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