“50+”慢病人群多病疊加風(fēng)險(xiǎn)增加，“60+”人群中超四成有多病共存現(xiàn)象……隨著我國人口老齡化加速，慢病、帶病人群的數(shù)量快速積聚，社會對于帶病保障需求日趨強(qiáng)烈。如何為民眾提供全方位、全周期的健康服務(wù)，已成為保險(xiǎn)行業(yè)長期關(guān)注的熱點(diǎn)。

近日，中國人民大學(xué)統(tǒng)計(jì)學(xué)院-中國人壽再保險(xiǎn)有限責(zé)任公司“公共健康與風(fēng)險(xiǎn)管理聯(lián)合實(shí)驗(yàn)室”與上海鎂信健康科技集團(tuán)股份有限公司共同發(fā)布的《帶病體保險(xiǎn)發(fā)展研究報(bào)告》(以下簡稱《報(bào)告》)提出，我國帶病體保險(xiǎn)存在“保短期不保長期”、理賠無法滿足帶病人群保障需求、健康管理融合不深等問題。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，帶病體保險(xiǎn)將為中國商業(yè)健康險(xiǎn)的發(fā)展帶來新機(jī)遇，但其創(chuàng)新和發(fā)展不可能一蹴而就，需要國家和保險(xiǎn)公司共同努力，找到符合我國帶病體保險(xiǎn)發(fā)展的路徑和產(chǎn)品形式。保險(xiǎn)公司要繼續(xù)加強(qiáng)對帶病體保險(xiǎn)的理論研究以及實(shí)踐中的承保能力。

帶病體保障供需失衡

根據(jù)《全國第六次衛(wèi)生服務(wù)統(tǒng)計(jì)調(diào)查專題報(bào)告》，我國慢病人群數(shù)量已超4億人，但與旺盛的健康保障需求相比，供給端不充足、不匹配。

據(jù)了解，2023年，中國商業(yè)健康保險(xiǎn)市場規(guī)模首次突破9000億元大關(guān)，成為繼壽險(xiǎn)之后的第二大險(xiǎn)種。這標(biāo)志著我國健康保險(xiǎn)市場的成熟與壯大，更反映出社會健康保障需求的日益增長。

“但我們也應(yīng)看到，相較于近萬億元的保費(fèi)規(guī)模，商業(yè)健康險(xiǎn)的賠付支出僅為3800多億元，在社保補(bǔ)充和覆蓋程度上仍有提升空間。特別是對弱勢群體的覆蓋程度還有較大上升空間，對非標(biāo)體慢病人群、60歲以上老年人群、低收入人群的健康保障供給不足?！币晃粯I(yè)內(nèi)人士表示。

帶病體保險(xiǎn)，是指為病患人群提供保障的保險(xiǎn)。從專業(yè)角度理解，這一概念的出現(xiàn)主要是由于健康保險(xiǎn)產(chǎn)品為管控風(fēng)險(xiǎn)，通常僅允許具有風(fēng)險(xiǎn)一致性的健康個(gè)體投保，廣大帶病群體被健康保險(xiǎn)排除在外。

在需求層面，基于對北京、浙江和寧夏三地2000多位消費(fèi)者的調(diào)研，《報(bào)告》發(fā)現(xiàn)，帶病體人群為健康需求付費(fèi)的意愿較強(qiáng)，但不同收入群體的保障認(rèn)知存在較大差異。具體表現(xiàn)為低收入人群難以負(fù)擔(dān)保費(fèi)，富裕人群則對商業(yè)保險(xiǎn)需求較低，小康家庭是商業(yè)健康險(xiǎn)的主要需求群體。

在產(chǎn)品供給端，我國帶病體保險(xiǎn)的經(jīng)營依托風(fēng)控手段可分為三類承保形式，分別為以惠民保為代表的不限制被保人患病狀態(tài)的健康險(xiǎn);以費(fèi)率可調(diào)的長期醫(yī)療險(xiǎn)為代表的，消費(fèi)者“提前上車”以便在患病時(shí)仍可以按未出險(xiǎn)人群一樣的價(jià)格享受保障的保險(xiǎn);為疾病進(jìn)展、復(fù)發(fā)提供保障的慢病險(xiǎn)、復(fù)發(fā)險(xiǎn)。

總體來看，目前，我國帶病體保險(xiǎn)產(chǎn)品供給不足，大多數(shù)人在嘗試投保時(shí)遇到過投保無門、保障內(nèi)容不足等問題，優(yōu)化空間較大。

對此，中國人民大學(xué)研究生院副院長、統(tǒng)計(jì)學(xué)院教授李揚(yáng)分析稱，對于慢性病醫(yī)療險(xiǎn)的保障，最大的挑戰(zhàn)在于它仍是短期保險(xiǎn)，不能滿足長期風(fēng)險(xiǎn)的覆蓋，產(chǎn)品的靈活性也不夠。

此外，一些免“健康告知”的重疾險(xiǎn)雖推動(dòng)了保險(xiǎn)產(chǎn)品供給創(chuàng)新，但其投保規(guī)則不明確，后續(xù)核保及理賠容易存在爭議。“以某款重疾險(xiǎn)產(chǎn)品為例，看起來不需要健康告知，但理賠的時(shí)候還是有非常大的爭議。小規(guī)模推廣是可以的，但未來如果覆蓋全人群、更多帶病體的話，要提前預(yù)判這些風(fēng)險(xiǎn)?！崩顡P(yáng)說。

為何無法滿足民眾需求

近年來，國家大力支持帶病體保險(xiǎn)發(fā)展，保險(xiǎn)公司也在帶病體保險(xiǎn)領(lǐng)域努力探索，但是帶病體保險(xiǎn)仍存在“保短期不保長期”、理賠金額不滿足帶病體人群保障需求、健康管理融合不深等問題。為何行業(yè)標(biāo)桿產(chǎn)品尚未出現(xiàn)、商業(yè)模式也未成型?

研究表明，我國帶病體保險(xiǎn)還處在不斷尋找適合發(fā)展路徑的階段，政策環(huán)境、風(fēng)控能力、銷售場景、帶病體人群自身認(rèn)知等諸多挑戰(zhàn)仍待攻克，也因此并未形成可持續(xù)的帶病體風(fēng)險(xiǎn)承保模式。

中再壽險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)部總經(jīng)理助理王明彥具體分析道:“目前，雖然有政策指導(dǎo)和鼓勵(lì)，但落地支撐相對有限。包括普惠保險(xiǎn)、老年人保險(xiǎn)等在內(nèi)的帶病體保險(xiǎn)，其定價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)特征和精算原理跟普通健康險(xiǎn)差異比較大，但這些差異并沒有在政策中體現(xiàn)出來?！?/p>

保險(xiǎn)公司也面臨多重制約，產(chǎn)品實(shí)踐經(jīng)營能力不足。一是數(shù)據(jù)制約使得險(xiǎn)企對于帶病風(fēng)險(xiǎn)難以形成準(zhǔn)確認(rèn)知，風(fēng)控手段的有效性難以驗(yàn)證;二是發(fā)展定位制約使得投產(chǎn)比不高，難以滿足經(jīng)營預(yù)期;三是渠道定位、資源制約導(dǎo)致缺乏合適的銷售場景。

王明彥坦言，“國內(nèi)有很多帶病體保險(xiǎn)，因?yàn)楫a(chǎn)品設(shè)計(jì)缺乏數(shù)據(jù)支撐以及對帶病體不夠了解，帶病體保險(xiǎn)開發(fā)畏首畏尾，沒有真正滿足客戶需求。同時(shí)，保險(xiǎn)公司前期開發(fā)帶病體保險(xiǎn)產(chǎn)品成本高，如果量賣不上去，最后投產(chǎn)比不足，保險(xiǎn)公司也沒有太大動(dòng)力去做。”

此外，在產(chǎn)業(yè)協(xié)同方面，還存在與健康管理融合不深的問題。醫(yī)藥、醫(yī)療和保險(xiǎn)協(xié)同性不強(qiáng)，難以為帶病體保險(xiǎn)提供更多的風(fēng)控管理手段。

創(chuàng)新發(fā)展需從四方面發(fā)力

《報(bào)告》建議，帶病體保險(xiǎn)的創(chuàng)新發(fā)展還要從以下四方面發(fā)力。

首先，保險(xiǎn)行業(yè)和學(xué)界要協(xié)同合作，通過理論研究確保帶病體保險(xiǎn)可持續(xù)發(fā)展、充分滿足社會需要。理論研究應(yīng)聚焦帶病體保險(xiǎn)的各方需求，并將風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制作為核心議題。

其次，保險(xiǎn)公司應(yīng)認(rèn)清帶病體保險(xiǎn)與傳統(tǒng)健康險(xiǎn)發(fā)展規(guī)律的差異，針對不同模式帶病體保險(xiǎn)在籌資和風(fēng)控上實(shí)施差異化管理，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)和經(jīng)營管理上采取更有針對性和精細(xì)化的策略。

《報(bào)告》指出，帶病體保險(xiǎn)的經(jīng)營方式包括前端的籌資方式以及后端對應(yīng)的風(fēng)控方式。帶病體保險(xiǎn)的保障模式分別對應(yīng)著“自籌資”和“共濟(jì)”兩種籌資方式。從風(fēng)控方式看，這兩種籌資方式的風(fēng)控要點(diǎn)和定價(jià)要素存在差異，需要有針對性地進(jìn)行管理。

以共濟(jì)模式為例，“在中國帶病體保險(xiǎn)中其實(shí)有不少。比如，企業(yè)雇主給員工買的團(tuán)險(xiǎn)就是帶病體保險(xiǎn)，因?yàn)闊o法保證團(tuán)體內(nèi)沒有得大病的人，所以團(tuán)體作為統(tǒng)一的承保單位投保的保險(xiǎn)就是帶病體保險(xiǎn)。”王明彥表示，隨著經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展，承保形式越來越多，如果把職業(yè)團(tuán)險(xiǎn)看作強(qiáng)制投保的團(tuán)險(xiǎn)，那么，惠民保就是自愿投保的團(tuán)險(xiǎn)。自愿投保的團(tuán)險(xiǎn)最大的困難在于定價(jià)時(shí)人群結(jié)構(gòu)未知，如何從機(jī)制上保證其可持續(xù)發(fā)展需要思考。

再次，發(fā)揮平臺作用，形成行業(yè)合力。通過加強(qiáng)資源合作、數(shù)據(jù)合作、支付模式創(chuàng)新以及服務(wù)融合，構(gòu)建醫(yī)養(yǎng)康寧的產(chǎn)業(yè)融合生態(tài)圈。

最后，要加強(qiáng)籌資、運(yùn)營層面的針對性政策支撐，助力帶病體保險(xiǎn)健康有序發(fā)展。一方面，規(guī)范帶病體保險(xiǎn)經(jīng)營，為帶病體保險(xiǎn)的有序發(fā)展保駕護(hù)航;另一方面，進(jìn)一步在銷售、運(yùn)營等層面提供有針對性的政策支持。

在王明彥看來，發(fā)展帶病體保險(xiǎn)，共濟(jì)模式能讓更多帶病人群參與其中，尤其是依靠自愿投保團(tuán)險(xiǎn)的模式，其中頂層設(shè)計(jì)至關(guān)重要。

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