文/白沙

　　選擇健康險(xiǎn)產(chǎn)品，首先要選公司。要關(guān)注保險(xiǎn)公司的信譽(yù)、實(shí)力和償付能力，以及產(chǎn)品設(shè)計(jì)和賠付狀況等。其次要根據(jù)自身需求進(jìn)行產(chǎn)品選擇，綜合考慮經(jīng)濟(jì)條件、健康狀態(tài)、現(xiàn)有醫(yī)療福利狀況、家族健康史等各項(xiàng)因素，最好能先和有經(jīng)驗(yàn)的、專業(yè)的保險(xiǎn)代理人進(jìn)行溝通。以下特色健康險(xiǎn)產(chǎn)品值得關(guān)注。

　　主打特定人群

　　不同人群對(duì)健康險(xiǎn)的購(gòu)買需求也存在一定的差異，催生了相應(yīng)的產(chǎn)品。

　　針對(duì)女性

　　典型產(chǎn)品是太平洋安泰人壽推出的“美麗人生”保障計(jì)劃，對(duì)身故、全殘，各類重大疾病，女性特定疾病、手術(shù)以及意外整形手術(shù)提供全方位保障，賠償金額最高為保險(xiǎn)金額的1.8倍。

　　以30周歲女性投保10萬(wàn)元保額為例，選擇20年期繳費(fèi)，年繳保費(fèi)3630元。30～70周歲，如果身故或全殘可獲得10萬(wàn)元賠償，如果生存到70周歲，將得到10萬(wàn)元的滿期金。不幸患癌癥、急性心肌梗死、重大器官移植手術(shù)等21種重大疾病，可得到10萬(wàn)元保險(xiǎn)金作為醫(yī)療費(fèi)；若發(fā)生女性特定原位癌、意外傷害面部整形手術(shù)、系統(tǒng)性紅斑狼瘡以及女性特定手術(shù)，將分別得到2萬(wàn)元的保險(xiǎn)金，總賠償金額最高可達(dá)18萬(wàn)元。

　　針對(duì)男性

　　典型產(chǎn)品是平安康盛終身男性重大疾病保險(xiǎn)。這項(xiàng)保險(xiǎn)涵蓋了男性容易出現(xiàn)的25種重大疾?。阂活愔丶舶◥盒阅[瘤、急性心肌梗死或急性心肌梗塞、腦中風(fēng)、重要器官移植、慢性腎衰(尿毒癥)、多樣硬化癥、失明等20種疾??；二類重疾包括冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)、失語(yǔ)、失聰、主動(dòng)脈手術(shù)、心臟瓣膜置換術(shù)。

　　針對(duì)老人

　　老年人群健康險(xiǎn)保障的缺失，一直以來(lái)是消費(fèi)者的心頭大患，現(xiàn)在也出現(xiàn)了針對(duì)老年人的產(chǎn)品，代表是瑞福德健康險(xiǎn)公司推出的金福壽中老年保險(xiǎn)計(jì)劃。它的投保年齡可高達(dá)65歲，從30～85歲都有保障。保障內(nèi)容涵蓋疾病身故、意外身故、意外傷殘、意外燒燙傷、一般的住院、重癥監(jiān)護(hù)、手術(shù)、器官移植、意外醫(yī)療、老年護(hù)理等42種重大疾病。

　　針對(duì)兒童

　　典型產(chǎn)品如人壽保險(xiǎn)公司推出的“少兒健康險(xiǎn)”。這個(gè)險(xiǎn)種是一種專門針對(duì)急性心肌梗塞、急性重癥肝炎等重大疾病和日常生活中遇到的小疾病、小意外開(kāi)設(shè)的險(xiǎn)種，即主要分為“涵蓋29種重大疾病”的“康恒健康保險(xiǎn)”和為“日常生活中遇到的小疾病、小意外”投保的“愛(ài)心卡”。

　　友邦保險(xiǎn)公司的兒童重大疾病保險(xiǎn)附約，列入了Ι型糖尿病、再生障礙性貧血，凡0～16周歲的健康兒童，只要投保兒童壽險(xiǎn)，即可同時(shí)附加兒童重大疾病保險(xiǎn)附約。光大永明推出了為出生滿90天至17周歲的兒童特別設(shè)計(jì)的“明日無(wú)憂”重大疾病保險(xiǎn)。在孩子成年后于原有基礎(chǔ)上增加了17種成人重大疾病保障，共達(dá)33種之多，孩子在5周歲后即可獲得保險(xiǎn)金額2倍的重疾保障。

　　針對(duì)高端人群

　　隨保險(xiǎn)市場(chǎng)逐漸走入兩端發(fā)展，高端健康險(xiǎn)受到了成功人士的青睞。與普通健康險(xiǎn)相比，它的保障額度明顯提高。人保健康推出的“守護(hù)專家住院費(fèi)用(推崇版)”個(gè)人醫(yī)療保險(xiǎn)每年的住院費(fèi)用保額為50萬(wàn)元，高于一般的醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷類產(chǎn)品。而太平人壽的卓越醫(yī)療保險(xiǎn)劃分了5種投保計(jì)劃，年度給付限額最高可達(dá)400萬(wàn)元。

　　高端健康險(xiǎn)產(chǎn)品醫(yī)療費(fèi)用的報(bào)銷范圍非常齊全，除了住院手術(shù)費(fèi)用、中西藥品費(fèi)用、輸血或康復(fù)等治療費(fèi)用之外，還包含心臟起播器、人工關(guān)節(jié)等特殊醫(yī)用材料費(fèi)，連院內(nèi)外會(huì)診費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、救護(hù)車費(fèi)也一應(yīng)俱全，能夠?yàn)楦叨巳耸刻峁┫鄬?duì)完善的服務(wù)。

　　針對(duì)特定用途

　　隨著保險(xiǎn)市場(chǎng)的進(jìn)一步細(xì)分，一些針對(duì)特定用途的健康險(xiǎn)產(chǎn)品紛紛面市。

　　慢性病

　　代表產(chǎn)品是人保健康在上海地區(qū)推出的“健康寶”，它涵蓋高血壓、冠心病、糖尿病/糖耐量異常和高血脂/脂肪肝等疾病。有關(guān)人士指出，未來(lái)還將推出針對(duì)惡性腫瘤、慢性腎炎、骨質(zhì)疏松及慢性阻塞性肺病等慢性病的管理服務(wù)。

　　“健康寶”實(shí)際上是一款疾病管理服務(wù)產(chǎn)品，可以為消費(fèi)者安排醫(yī)學(xué)專家和配備健康助理?！敖】祵殹碑a(chǎn)品提供的醫(yī)學(xué)專家均為上海三級(jí)甲等醫(yī)院副主任以上醫(yī)師，同時(shí)每年至少安排6次以上的專家普通門診服務(wù)，并保證同一個(gè)專家提供連續(xù)性的診療服務(wù)。投保人每周還會(huì)收到一次健康關(guān)愛(ài)電話，健康助理會(huì)針對(duì)投保人近階段的運(yùn)動(dòng)、飲食、正確用藥等方面作指導(dǎo)。

　　高原特定疾病

　　昆侖健康險(xiǎn)公司的“祥云高原特定疾病保險(xiǎn)”，填補(bǔ)了國(guó)內(nèi)在高原急性病保障方面的空白。100元一份，每份保額1萬(wàn)元，若患特定急性高原病，一經(jīng)確診，就可以定額給付醫(yī)療保險(xiǎn)金。人保健康險(xiǎn)也有類似的高原疾病保險(xiǎn)。

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