買(mǎi)了幾年重疾險(xiǎn)，不想交了，要不要退保？

這些年來(lái)，我們經(jīng)常收到這樣的問(wèn)題。

這主要是重疾險(xiǎn)交費(fèi)周期相對(duì)較長(zhǎng)。很多朋友買(mǎi)了后，覺(jué)得暫時(shí)沒(méi)用上，就萌生退意。

但其實(shí)，我們一般買(mǎi)的重疾險(xiǎn)，保障是覆蓋終身的。而且呢，就算退保，我們也要算清楚成本。

如果有更好的保障替代方案，我們計(jì)算下來(lái)，用更低的錢(qián)，配置上相同的保障，那么可以一試。

若沒(méi)有替代的保障方案，單純想退，那可就虧大了。

在我看來(lái)，重疾險(xiǎn)買(mǎi)4年以上，其實(shí)就沒(méi)必要退了。

下面呢，我就和大家聊一下，為啥我不建議大家盲目的退保?；蛘呤牵鲜裁辞闆r，我們可以退。

什么樣的情況下不建議退

為什么說(shuō)不建議大家貿(mào)然去退保，在這之前我們要算學(xué)會(huì)算幾筆賬，判斷到底合不合適。

首先是經(jīng)濟(jì)賬。

對(duì)于重疾險(xiǎn)這種長(zhǎng)險(xiǎn)，過(guò)了猶豫期想要退保，保司只會(huì)賠付對(duì)應(yīng)年份的現(xiàn)金價(jià)值。

而通?，F(xiàn)金價(jià)值都是比我們已交保費(fèi)低的。

下面，我就拿一款重疾險(xiǎn)舉例，看看如果退保，能拿回多少錢(qián)？

一位27歲的女性，30萬(wàn)的保額，繳費(fèi)30年保終身，每年需要繳納保費(fèi)3360元。

在保單第6年的時(shí)候，退保現(xiàn)價(jià)只有10620，而我們已經(jīng)交了20160元，算下來(lái)，損失了9540元，基本上是虧了保費(fèi)的一半。

交到第20年，共繳納了67200元的保費(fèi)，退?，F(xiàn)價(jià)只有46800元，會(huì)損失20400元。

哪怕是繳費(fèi)30年，繳費(fèi)期滿(mǎn)后，總保費(fèi)10萬(wàn)左右，而最后現(xiàn)價(jià)也只有73260。

等于是，你的重疾，無(wú)論何時(shí)退保，都會(huì)虧損的。

當(dāng)然，我們買(mǎi)重疾險(xiǎn)，最看重的是其重疾保障，并非是要盯著它的現(xiàn)價(jià)看，等著退保拿錢(qián)。

重疾險(xiǎn)的價(jià)值是，在過(guò)了等待期后，不幸確診規(guī)定內(nèi)的重癥，就能賠付對(duì)應(yīng)保額的一筆錢(qián)。

比如30萬(wàn)保額，不加其他額外責(zé)任，就能一次性賠30萬(wàn)。

我們享受的是這個(gè)重疾的杠桿效果，若保至終身，那也是終身享有。

而它在退保前，都是附加一些保障的，當(dāng)然有一定損失。

所以若從保障角度考慮，不如堅(jiān)持交完，給自己一份保障，更安心。

除此外呢，我們也要算一筆成本賬。

以前買(mǎi)的重疾險(xiǎn)，特別是2021年以前的，在理賠方面還有獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)。

對(duì)這個(gè)時(shí)間段敏感的朋友可能知道，當(dāng)時(shí)重疾險(xiǎn)即將迎來(lái)一次大變革，從2021年2月1號(hào)后，重疾險(xiǎn)就得按照新規(guī)去設(shè)計(jì)。

其中部分病種的賠付標(biāo)準(zhǔn)和賠付比例，就存在很大的差異。

比如影響最大的甲狀腺癌，大家應(yīng)該都有所耳聞。

雖說(shuō)是帶了“癌”字，但是它的癌變速度相對(duì)較慢，同時(shí)5年生存率要達(dá)到97%，治愈率很高，再者花費(fèi)也比較低，很多患者的治療費(fèi)用不足5萬(wàn)。

在重疾新規(guī)之前，TNM分期為I期或者更輕分期的甲狀腺癌都是算作重大疾病——惡性腫瘤的分類(lèi)。

所以無(wú)論輕重都能按照重疾去賠付，到手100%的保額。

而重疾新規(guī)，把TNM分期為I期或者更輕分期的甲狀腺癌，踢出重疾，列入輕癥。

（甲狀腺癌的分期按照TNM標(biāo)準(zhǔn)分為4期。T是腫瘤大小，N是淋巴結(jié)狀態(tài)，M是有無(wú)遠(yuǎn)處轉(zhuǎn)移。甲狀腺癌確診，大部分都是I期。）

按照輕癥賠付的話(huà)，賠付比例就只有30%，差距非常大。

在我們平時(shí)的理賠案例中，就看到很多甲狀腺癌出險(xiǎn)的，由于重疾新規(guī)前和新規(guī)后，最后賠付的金額天差地別。

就比如說(shuō)這個(gè)案例——

張先生在新規(guī)前買(mǎi)的重疾險(xiǎn)，總保額35萬(wàn)，后續(xù)患上甲狀腺癌，直接賠付了63萬(wàn)。

而如果是新規(guī)后買(mǎi)的，就只能按照輕癥去賠付，大概在15萬(wàn)左右，算下來(lái)差了將近50萬(wàn)左右。

除此以外，重疾新規(guī)還限制了3種高發(fā)輕癥的賠付比例，就是輕度惡性腫瘤、較輕急性心肌梗、輕度腦中風(fēng)后遺癥，都不得超過(guò)30%的保額。

根據(jù)中國(guó)健康數(shù)據(jù)顯示，癌癥、急性心肌梗塞、腦中風(fēng)后遺癥都是比較高發(fā)的疾病。

由此，從保障責(zé)任來(lái)看。重疾新規(guī)前的保障，其實(shí)對(duì)投保人來(lái)說(shuō)，還是更為有利一些，算是趕上了一個(gè)小小的保險(xiǎn)紅利期。

其實(shí)任何事物的發(fā)展都是逐步完善的，保險(xiǎn)也不例外。以前的產(chǎn)品在現(xiàn)在來(lái)看就成了孤品，具有稀缺性。

就像以往預(yù)定利率3.0%甚至是3.5%的產(chǎn)品，在現(xiàn)在看來(lái)就是很香。

當(dāng)然除了上面的經(jīng)濟(jì)賬，我們還要考慮到現(xiàn)實(shí)的身體健康狀況。

買(mǎi)重疾險(xiǎn)是要做健康告知的，以前身體健康比較好，能買(mǎi)上。

現(xiàn)在幾年過(guò)去了，隨著年齡的增長(zhǎng)，身體肯定不如原來(lái)了。

再加上平時(shí)去醫(yī)院體檢，也都是有留下記錄。

如今退保買(mǎi)新產(chǎn)品，能保證過(guò)健康告知嗎？

除了是否能買(mǎi)上，重新買(mǎi)的是否更劃算也是個(gè)問(wèn)題。

正常退保重新買(mǎi)的話(huà)，一般會(huì)有以下幾種情況：正常承保，加費(fèi)投保，除外投保，以及拒保。

如果是除外投保和拒保的情況下，就不是很建議退保了。

從以上三方面能發(fā)現(xiàn)，對(duì)于已經(jīng)買(mǎi)了四年以上的重疾險(xiǎn)，我真心不建議大家退。

但有很多朋友想退舊換新，可能是經(jīng)濟(jì)上遇到問(wèn)題，導(dǎo)致交費(fèi)有壓力；

或者是，買(mǎi)的產(chǎn)品本身保障差，保費(fèi)高，這種的該怎么辦呢？

如果你是因?yàn)槎虝旱氖杖朐?，缺少下一期的保費(fèi)，也不用慌，更沒(méi)必要走上退保這種“殺雞取卵”的路上。

可以合理利用保險(xiǎn)的寬限期和復(fù)效期。

長(zhǎng)期保險(xiǎn)都有60天的寬限期，和2年的復(fù)效期。

只要繳費(fèi)期后的60天內(nèi)，能把錢(qián)交上，那么你的，保險(xiǎn)不會(huì)受到任何影響。

但是如果60天后，你還沒(méi)交保費(fèi)，保障就會(huì)中止。

進(jìn)入中止期的保單，也并不意味著，就那么直接作廢了。

此后兩年之內(nèi)，如果你又有錢(qián)交保費(fèi)了，可以隨時(shí)申請(qǐng)保單復(fù)效。

補(bǔ)上拖欠的，再交完當(dāng)年的保費(fèi)，保單就能恢復(fù)如初。

當(dāng)然，這么做代價(jià)不小。

保險(xiǎn)進(jìn)入中止期后，在保單復(fù)效之前出險(xiǎn)，保險(xiǎn)是不給賠的。

未來(lái)保單復(fù)效時(shí)，被保人也必須重新過(guò)健康告知和等待期。

但是，不管咋說(shuō)，也比直接退保劃算。

另外再退一步，若不想繼續(xù)繳納了，也可以利用減額交清的功能。

簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，如果不繼續(xù)交保費(fèi)，也不打算讓保司退還現(xiàn)金價(jià)值。

就可以向保司申請(qǐng)，通過(guò)保單的現(xiàn)金價(jià)值去支付剩余的保費(fèi)，同時(shí)保額相對(duì)應(yīng)減少，保障繼續(xù)有效。

最后呢還有一種情況，就是所買(mǎi)的產(chǎn)品確實(shí)存在一些問(wèn)題，我們?cè)撛趺囱a(bǔ)救？

情況一：重疾險(xiǎn)存在捆綁

很多朋友買(mǎi)的重疾險(xiǎn)，并不是單純的重疾，還會(huì)有很多附加險(xiǎn)，直接來(lái)個(gè)大合集。

直接加上醫(yī)療險(xiǎn)、長(zhǎng)期意外險(xiǎn)等等。

如果買(mǎi)的年份比較久，退主險(xiǎn)的成本比較高。那么我們可以考慮，退掉相應(yīng)的附加險(xiǎn)。

比如以下這款產(chǎn)品，附贈(zèng)的長(zhǎng)期意外險(xiǎn)，每年交保費(fèi)七百多，還有一些醫(yī)療險(xiǎn)，雜七雜八加一起就小千了。

這種情況下，我們可以選擇保留重疾保障，退掉其他的意外險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)這些。然后換成短期意外險(xiǎn)。

有關(guān)長(zhǎng)期意外險(xiǎn)存在哪些問(wèn)題，以往文章我們提到過(guò)，可以回顧。

短期意外險(xiǎn)，50萬(wàn)保額版本，也就100多塊一年，無(wú)論從保障和價(jià)格，都完全可以替代。

其余呢，醫(yī)療險(xiǎn)我們也可以考慮，優(yōu)先配置保證20年續(xù)保的百萬(wàn)醫(yī)療。保障更充分，而且對(duì)于50歲以下的群體，價(jià)格也很劃算。

情況二：所買(mǎi)的重疾險(xiǎn)存在保障缺失且價(jià)格較貴。

之前很多重疾險(xiǎn)，不能保輕癥。或者是缺失高發(fā)輕癥，諸如慢性腎衰竭或是輕度急性腦中風(fēng)這些。

而且呢，本身產(chǎn)品的價(jià)格還比較貴。

這樣若買(mǎi)的時(shí)間較短，在2年內(nèi)，而且身體情況能以標(biāo)體買(mǎi)入，那也可以考慮。

并且相同保障的情況下，單純對(duì)比價(jià)格的話(huà)，如果舊產(chǎn)品剩下沒(méi)交的保費(fèi) + 退保返回的錢(qián)≥新產(chǎn)品要交的總保費(fèi)，那就更好了。

只是這種換產(chǎn)品的方案比較復(fù)雜，產(chǎn)品也不是單純的加減。需要考慮到原來(lái)產(chǎn)品的保障、以及自身健康情況。

而且如果是趕在3.5%或3.0%時(shí)代，買(mǎi)上的重疾險(xiǎn)，價(jià)格也普遍比現(xiàn)在的重疾險(xiǎn)要?jiǎng)澦阋恍?/p>

所以若真要考慮走換產(chǎn)品路線(xiàn)，我十分建議你，和我們的顧問(wèn)老師溝通清楚，讓他為你詳細(xì)分析后，再做打算。沒(méi)有顧問(wèn)老師微信的，可以?huà)咭韵露S碼預(yù)約個(gè)。

綜合來(lái)看，退保并不是件簡(jiǎn)單的事情，我們要綜合從經(jīng)濟(jì)，保障等多方面去考量。

如果有退保的想法，想考慮清楚，為什么要退保。

是覺(jué)得保費(fèi)太貴，還是覺(jué)得原有的產(chǎn)品保障缺失，考慮換新產(chǎn)品。

若是保費(fèi)問(wèn)題，有交費(fèi)壓力?？梢酝ㄟ^(guò)寬限期、復(fù)效期和減額交清來(lái)緩解。

若覺(jué)得原本的產(chǎn)品不夠完美，產(chǎn)品責(zé)任有缺失。那么可以考慮補(bǔ)齊對(duì)應(yīng)的保障，填補(bǔ)缺失。

總之還是那句話(huà)，若重疾險(xiǎn)買(mǎi)4年以上考慮退保的，一定要慎重。種種原因下，退保的成本確實(shí)挺高的。

以上呢就是有關(guān)重疾險(xiǎn)退保的分享，若還有哪些不懂的，或者我沒(méi)提到的，也可以在文末留言，我一定知無(wú)不言。

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